Artykuły merytoryczne
Zdolność kredytowa jest dla pożyczkodawców podstawą podjęcia decyzji o udzieleniu kredytu i po jakim oprocentowaniu. Konsumenci i firmy o wyższej zdolności kredytowej mają dostęp do niższych stóp procentowych i większych pożyczek. Kredytodawcy tradycyjnie opierają się na łatwo dostępnych danych w celu ustalenia zdolności kredytowej, takich jak historia płatności i raport kredytowy konsumenta lub firmy.
Historia płatności
Zdolność taratatu logowanie kredytowa określa, czy konsumenci mogą kwalifikować się do pożyczek i kart kredytowych, a także określa ich oprocentowanie. Wpływa również na uprawnienia do zatrudnienia, składki ubezpieczeniowe oraz certyfikaty i licencje zawodowe. Jest to kluczowy czynnik przy ustalaniu warunków pożyczki, w tym długości okresu, pożyczanej kwoty i stopy procentowej.
Aby ocenić zdolność kredytową pożyczkobiorcy, pożyczkodawcy oceniają kilka czynników, w tym historię płatności. Informacje te są zgłaszane agencjom kredytowym, które następnie wykorzystują je do obliczenia oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy. Kredytodawcy na ogół nie udzielają kredytów kredytobiorcom, których historia spłat wskazuje na opóźnienia w płatnościach lub nieodpowiedzialność finansową.
Niektórzy pożyczkodawcy oceniają nowe punkty danych, aby lepiej określić zdolność kredytową, takie jak płatności za wynajem i historia płatności w aplikacjach pożyczkowych typu peer-to-peer. Pomaga im to rozszerzyć zasięg na konsumentów, którym odmówiono kredytu tradycyjnymi metodami. Te alternatywne metody można rozszerzyć o rozwiązania weryfikacyjne oparte na API, takie jak Plaid, które w ciągu kilku sekund zapewniają kompleksowy wgląd w historię transakcji na rachunku bankowym, salda i własność.
Pięć C zdolności kredytowej to charakter, zdolność, kapitał, zabezpieczenie i warunki. Charakter to reputacja pożyczkobiorcy w zakresie spłaty zadłużenia oraz jego historia z poprzednimi wierzycielami. Zdolność to zdolność pożyczkobiorcy do spłaty zadłużenia, którą określa się na podstawie dokumentacji finansowej firmy i rejestrów publicznych. Kapitał to suma środków i aktywów posiadanych przez spółkę.
Zabezpieczenie
Zabezpieczenie to aktywa, które pożyczkodawca może przejąć na własność, jeśli pożyczkobiorca nie dotrzyma warunków pożyczki. Może to być dom, samochód lub inna cenna rzecz. Pożyczkodawca może sprzedać zabezpieczenie, aby pokryć koszty wszelkich strat związanych z niewykonaniem zobowiązania. Zabezpieczenie stosuje się w celu zmniejszenia ryzyka udzielania kredytów kredytobiorcom o słabej historii kredytowej lub bez historii kredytowej. Stanowi częstą część kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych i innych zabezpieczonych produktów dłużnych. Jest to również powszechne w przypadku niezabezpieczonych pożyczek osobistych i odnawialnych linii kredytowych.
Chociaż w przypadku większości zabezpieczonych długów wymagane jest zabezpieczenie w postaci zastawu, możliwe jest znalezienie pożyczkodawcy, który oferuje pożyczki bez zabezpieczenia. Na przykład, jeśli chcesz uzyskać niezabezpieczoną pożyczkę osobistą, możesz ubiegać się o nią w tradycyjnym banku lub pożyczkodawcy internetowym. Kredytodawcy ci mogą wykorzystywać alternatywne dane finansowe w celu ustalenia Twojej zdolności kredytowej, a także mogą wykorzystać Twoją historię spłat, aby ocenić Twoją zdolność do spłaty zadłużenia.
Należy jednak zdawać sobie sprawę z ryzyka związanego z pożyczkami pod zastaw. Jeśli nie masz pewności, czy stać Cię na spłatę zadłużenia, powinieneś rozważyć skorzystanie z profesjonalnej pomocy. Doradca kredytowy może pomóc Ci przejrzeć Twoje finanse i budżety, a nawet może zalecić plan zarządzania długiem, aby zmniejszyć Twoje zobowiązania do spłaty.
Wynik kredytowy
Zdolność kredytowa jest ważnym czynnikiem umożliwiającym konsumentom dostęp do niższych stóp procentowych i większych pożyczek. Kredytodawcy muszą także ograniczać straty wynikające z nieściągalnych długów. Aby określić zdolność kredytową, pożyczkodawcy biorą pod uwagę różne czynniki, w tym historię spłat i zabezpieczenie. Metody stosowane do pomiaru zdolności kredytowej są jednak bardzo zróżnicowane. Na przykład niektórzy pożyczkodawcy korzystają z historii spłat, podczas gdy inni wymagają zabezpieczenia, takiego jak samochód lub dom. Ponadto niektórzy pożyczkodawcy stosują ocenę kredytową generowaną na podstawie kombinacji różnych punktów danych.
Raporty kredytowe i oceny zdolności kredytowej to najczęstsze narzędzia wykorzystywane przez pożyczkodawców do oceny zdolności kredytowej konsumenta lub firmy. Są one generowane przez agencje sporządzające raporty kredytowe, takie jak Experian, Equifax i TransUnion. Zdolność kredytową określają także inne źródła danych, takie jak rejestry publiczne i referencje biznesowe. Często wykorzystuje się go do oceny zdolności płatniczej przedsiębiorstwa i można go zmierzyć na podstawie takich danych, jak stałe przychody, zaległe długi i reputacja firmy.
W przeszłości zdolność kredytową określano na podstawie historii spłat pożyczkobiorcy i innych informacji finansowych. Coraz częściej jednak do określenia zdolności kredytowej wykorzystuje się dane alternatywne. Dane te mogą obejmować transakcje na rachunkach bankowych, takie jak salda oczekujące lub istniejące. Dzięki temu pożyczkodawcy mogą zweryfikować aktywa i dochody pożyczkobiorców w ciągu kilku sekund. Metody te poszerzają dostęp do kredytów dla osób ze słabą historią kredytową lub nie mają jej wcale i zwiększają przychody pożyczkodawców.
Dochód
Kredytodawcy często wykorzystują różnorodne dane w celu ustalenia zdolności kredytowej. Niektórzy wykorzystują duże zbiory danych finansowych konsumentów lub firm do oceny ryzyka, podczas gdy inne opierają się na alternatywnych źródłach weryfikacji dochodów, takich jak interfejsy API systemów bankowych lub historie płatności gromadzone przez firmy fintech, takie jak Plaid. Zapewnia to bardziej całościowy obraz historii finansowej konsumenta lub firmy, co ułatwia ocenę zdolności kredytowej.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy wymagają od pożyczkobiorcy przedstawienia dwuletniej historii dochodów w przypadku większości rodzajów dochodów. Pozwala im to zidentyfikować stały trend w wysokości miesięcznych lub rocznych dochodów pożyczkobiorcy. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy zaakceptują krótszą historię dochodów w przypadku niektórych rodzajów dochodów, takich jak cykliczne nadgodziny (na przykład pracownicy transportu, którzy zimą obsługują pługi śnieżne lub pracownicy usług dostawy paczek w okresach wakacyjnych).
W przypadku osób prowadzących działalność na własny rachunek i freelancerów ważne jest przedstawienie szczegółowej dokumentacji dotyczącej ich zarobków. Może to obejmować zeznania podatkowe, wyciągi bankowe oraz dochody z inwestycji lub emerytury. Kredytobiorcy prowadzący działalność na własny rachunek mogą również być zobowiązani do pokrycia wydatków związanych z działalnością gospodarczą. Mogą one stanowić znaczące źródło dochodu i pomóc obniżyć stosunek zadłużenia do dochodu kredytobiorcy, zwiększając jego zdolność kredytową. Tego typu informacje są zwykle dostępne w czasie rzeczywistym, w przeciwieństwie do oceny zdolności kredytowej, która zazwyczaj odświeża się tylko raz w miesiącu.
